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ファクタリングは、早期の資金調達が叶うため新たな事業を始めたときや企業の急成長が期待される場面で重宝されています。
しかし、主に企業だけが利用する資金調達方法であると認識している方が多いかもしれません。
確かに企業向けのファクタリング会社もありますが、個人事業主向けのサービスを提供している会社も多数存在します。
この記事では、ファクタリングを利用できる条件やファクタリング会社を選ぶポイント、個人事業主が利用できるおすすめのファクタリング会社を解説します。
∟手数料は業界最低水準の1.5%～
∟500万円までなら最短3時間で対応
運営会社：アネックス株式会社
∟累計利用者数は21,350社（2019年時点）
∟累計買取債権額は544億8,000万円（2019年時点）
∟債権額3億円までなら即日資金調達が可能
運営会社：株式会社ビートレーディング
∟手数料は1%～、手数料の上限設定がある（9.5%）
∟請求書があれば即日振込、即日入金
∟月間の買取申込金額が１億円突破（2021年5月時点）
運営会社：Dual Life Partners株式会社
ファクタリングとは、ファクタリング会社が事業者の有する売掛債権を買い取り、入金日よりも前に現金化する金融サービスのことです。
サービス利用者からすれば、支払期限前の金銭債権を売買代金に交換することで、現金化を実現できるというわけです。
資金が豊富な大企業であれば問題ありませんが、個人事業主が突発的に資金を必要とした場合などに、取引先からの入金を待たずに現金が手に入る便利な方法といえるでしょう。
なお、このようなファクタリングは基本的には金銭債権の売買取引を通じて現金化（資金調達）を実現するサービスであり、金銭を単純に貸し借りする金銭消費貸借取引とは異なるものと整理されています。
また、売掛金（後払いで販売した売り上げ金額のこと）の入金遅延や貸倒れは資金難に繋がる可能性もありますので、そのような場合のリスク回避としてファクタリングを活用する方法もあります。
上記のようにファクタリングは大きく分けて資金調達を目的とした買取型と未回収リスク対策を目的とした保証型の二つに分けられます。
一般的に「ファクタリング」という時には買取型を指すことが通常です。
| 買取型 | 事業者が売掛債権（売上代金のうちでまだ受け取れていない代金を請求できる権利のこと）を早期に現金化したい場合に使われる。担保・保証人が不要で取引先の信用力が審査の対象となる場合が多い。 |
|---|---|
| 保証型 | 売掛先が倒産した場合など、売掛債権が回収できなくなった場合に保証会社が売掛債権の一部または全部を補償金として支払ってくれる。取引先との取引に不安がある場合に活用される。 |
ファクタリングを活用することによって取引先との取引に関して信用面で不安がある場合には売掛債権に保険をかけてリスクを回避することもできますし、売掛金（請求書）を売却して現金化することもできます。
ファクタリングのうち買取型には以下のように「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」という2つの手法があります。
| 2社間ファクタリング | 3者間ファクタリング | |
|---|---|---|
| 契約主体 | 事業者、ファクタリング会社 | 事業者、売掛先、ファクタリング会社 |
| 手数料の相場 | 10％〜20％ | 1％〜5％ |
| 資金調達の速さ | 即日対応も可能 | 1週間程度 |
| 売掛先への通知と承諾 | 不要 | 必要 |
| 債権譲渡登記 | 業者によっては不要 | 必要 |
| 債権回収業務 | 通常通り | ファクタリング会社が代行 |
2社間ファクタリングとは、ファクタリング会社とサービス利用者のみで完結するファクタリングです。
ファクタリング取引そのものに金銭債権の相手方取引先が関与することがないため、取引先にファクタリングを行っている事実を知られることがありません。
3社間ファクタリングは、ファクタリング会社とサービス利用者と金銭債権の相手方取引先の3社（三者）が関与するファクタリングです。
3社間ファクタリングは金銭債権の相手方取引先も関与するため取引先にファクタリングを行っていること（事業のキャッシュフローに難があること）が知られてしまいます。
また、取引先の合意など手間がかかるため現金化に時間がかかることも特徴です。
取引先に債権譲渡を通知する必要があるため、場合によっては関係性に悪影響が出ることもあるでしょう。
いずれも一長一短ですが、2者間ファクタリングの場合、ファクタリング会社の回収リスクが相対的に高いことから、サービス手数料が3者間ファクタリングに比して高いことが通常のようです。
ファクタリングは法人だけでなく、個人事業主による利用も法的には問題ありません。
ファクタリング会社の中には、個人事業主向けのファクタリングサービスを提供している会社もあります。
このような個人事業主向けのファクタリングサービスは、基本的には法人向けのサービスと同じです。
すなわち、サービス提供会社においてファクタリングの対象となる債権の回収可能性を審査し、審査に通れば対象となる債権を買い取ってもらえます。
つまり、ファクタリングを利用したくても、審査に通らなければサービスを利用することはできません。
消費者金融や銀行による融資審査が融資を申し込んだ者の信用力（収入や負債の状況等）が審査対象となるのに対し、ファクタリングの審査はファクタリングの対象となる金銭債権の信用力（回収可能性や支払期限等）が主な審査の対象となります。
要するに資金化したい債権について、いつ、どの程度の確度をもって回収できるのかがチェックポイントになるのです。
そのため、金銭債権の相手取引先について返済能力に不安がある場合には最初のファクタリング審査で落とされる可能性があります。
なお、ファクタリング会社による審査基準は会社毎に異なりますので、どのような場合に審査に通る、通らないという話は一概にはできません。
確実にいえるのは、たとえファクタリングを利用するのが個人事業主であったとしても、ファクタリングの対象債権についてそれなりに信用力のある適格な債権であれば、ファクタリングサービスの利用は難しくないということです。
個人事業主であろうが、法人であろうがファクタリングサービスを利用するためにはいろいろな条件があります。
具体的には、以下のような条件を満たす必要があるでしょう。
なお、ファクタリング会社が要求する書類はケース・バイ・ケースですが、一般的には以下のような書類が必要となることが多いようです。
実際の必要書類については、ファクタリングの申込先に確認してください。
令和3年現在、ファクタリング会社の設立に営業許可や登録などの規制は設けられていません。
銀行や消費者金融会社とは異なり、誰もが参入可能な事業となっているためヤミ金融や違法業者がファクタリング会社を騙っていることもあるようです。
最近では、給与のファクタリングを称したヤミ金業者が増加していると注意喚起を促す自治体もあります。（参考：熊本市ホームページ）
給与ファクタリングとは個人の給料をファクタリング会社に売却して給料日より前に現金化するサービスです。
給与ファクタリングは貸金業法に接触する違法なサービスですので利用は避けましょう。
引用元：国民生活センター
また、ファクタリングというサービス自体に違法性があるわけではありませんが、ファクタリングと称して売掛債権を担保に貸金業を営んでいる業者に利息制限法が適用されたり貸金業法が適用されたりすることもあるようです。
特に、2社間ファクタリングの場合、当該取引が適法な債権譲渡契約（ファクタリング）なのか、違法な担保付貸金契約なのか、その境目があいまいになり、裁判所でも判断が分かれています。
目安として、下記のような事情がある場合には、担保付貸金契約であると判断される可能性が高まりますので、注意が必要です。
ファクタリングは認可や登録が不要だからこそ、良い業者か悪い業者かを見極める必要があります。
ファクタリング会社の中には個人事業主不可と定めている会社も多数存在します。
個人事業主でも利用可能であるか予め確認するようにしましょう。
一般的に、ファクタリング会社は最低買取金額として50万円を下限と設定しています。
したがって、20万円の売掛債権の売却を希望している場合、多くの会社から最低買取金額20万円の会社を探し出さなければなりません。
多くのファクタリング会社を比較して、できるだけ手数料が安い会社を選びましょう。
ただし、ファクタリング会社の中には手数料を安くする代わりに長期継続が条件であったり最低利用額が高額であったりする場合もありますので、慎重に会社を選ぶようにしましょう。
たとえ手数料が安くても付いてきた条件によって資金繰りを圧迫する可能性もありますので注意しましょう。
一般的に対応の良いファクタリング会社は社内体制が整っていると想定できます。
対面相談時の対応が良ければ取引の候補にあげても良いでしょう。
一方で対応が悪かったり、会社の所在地が不明だったりと、不信感を抱くようなことがあれば取引は控えた方が無難でしょう。
| サービス名 | 手数料 | 調達可能額 | 対応スピード | 契約方法 | 営業時間 | ホームページ |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 事業資金エージェント | 1.5%〜 | 2億円 | 1,000万円まで即日対応 | 電話契約・オンライン契約 | 平日土曜9：00〜19：00 | 公式サイト |
| ベストファクター | 2%〜20% | 20万〜5,000万円 | 最短即日対応 | 出張契約・電話契約・オンライン契約 | 平日10：00〜19：00 | 公式サイト |
| OLTA | 2%〜9% | 無制限 | 最短即日対応 | オンライン契約・メール契約 | 平日10：00〜18：00(webは24時間) | 公式サイト |
| QuQuMo | 1%〜 | 金額上限なし | 入金まで最速2時間 | オンライン契約 | 平日9:00～19:00 | 公式サイト |
| ウィット | ― | 30万〜 | 最短2時間で対応 | 電話契約・オンライン契約・メール契約 | 平日9：00〜20：00 | 公式サイト |
| MSFJ | 3.8%〜9.8% | 10万円〜500万円 | 最短即日対応 | 電話契約・訪問契約・オンライン契約 | 平日10:00〜20:00 | 公式サイト |
| 株式会社No.1 | 5%〜15%(3者間の場合1%~5%) | 50万〜5,000万円 | 最短即日対応 | 出張契約・電話契約・オンライン契約 | 平日9：00〜20：00 | 公式サイト |
| FREENANCE | 3%〜10% | 1万円〜 | 最短即日対応 | オンライン契約 | 24時間対応 | 公式サイト |
画像参照元：アネックス株式会社
事業資金エージェントは業界最低水準の手数料1.5%〜を設定しています。
手数料の低さを重要視する方にオススメのファクタリング会社です。
| 手数料 | 1.5%〜 |
|---|---|
| 調達可能額 | 2億円 |
| 対応スピード | 1,000万円まで即日対応 |
| 契約方法 | 電話契約・オンライン契約 |
| 営業時間 | 平日土曜9：00〜19：00 |
| ホームページURL | http://js-agent.com/ |
画像参照元：株式会社アレシア
ベストファクターも個人事業主が利用できるファクタリング会社です。
ベストファクターは、ファクタリング業界の中でも手数料を低めにおさえているとのことです。
なお、実際の申込の際はベストファクター側の訪問や面談を伴う審査があるようです。
| 手数料 | 2%〜20% |
|---|---|
| 調達可能額 | 20万〜5,000万円 |
| 対応スピード | 最短即日対応 |
| 契約方法 | 出張契約・電話契約・オンライン契約 |
| 営業時間 | 平日10：00〜19：00 |
| ホームページURL | https://bestfactor.jp/ |
画像参照元：OLTA株式会社
OLTA（オルタ）はオンライン申し込みで迅速に債権の資金化ができるファクタリング会社です。
最短で即日の資金調達にも対応しているようです。
ファクタリングの範囲についてある程度柔軟に対応してくれる点が特徴のファクタリング会社のようです。
| 手数料 | 2%〜9% |
|---|---|
| 調達可能額 | 無制限 |
| 対応スピード | 最短即日対応 |
| 契約方法 | オンライン契約・メール契約 |
| 営業時間 | 平日10：00〜18：00(webは24時間) |
| ホームページURL | https://www.olta.co.jp/ |
画像参照元：株式会社アクティブサポート
株式会社アクティブサポートが提供するオンライン完結型資金調達サービス「QuQuMo」は、現金化に必要な書類は請求書と通帳のみで、最速2時間で現金化ができるサービスです。
| 手数料 | 1%〜 |
|---|---|
| 調達可能額 | 金額上限なし |
| 対応スピード | 入金まで最速2時間 |
| 契約方法 | オンライン契約 |
| 営業時間 | 平日9：00〜19：00 |
| ホームページURL | https://ququmo.com/ |
画像参照元：株式会社ウィット
ウィットは中小企業、個人事業主に特化したファクタリング会社です。
少額でも利用可能なようですので、他社で断られた方も一度相談してみるとよいでしょう。
| 手数料 | ― |
|---|---|
| 調達可能額 | 30万〜 |
| 対応スピード | 最短2時間で対応 |
| 契約方法 | 電話契約・オンライン契約・メール契約 |
| 営業時間 | 平日9：00〜20：00 |
| ホームページURL | https://witservice.co.jp/lp/ |
画像参照元：MSFJ株式会社
MSFJは個人事業主専用のファクタリングサービスを取り扱っているようです。
最短で即日入金も対応できる場合があり、また、来店せずにインターネットで手続を進められる場合もあるようです。
| 手数料 | 3.8%〜9.8% |
|---|---|
| 調達可能額 | 10万円〜500万円 |
| 対応スピード | 最短即日対応 |
| 契約方法 | 電話契約・訪問契約・オンライン契約 |
| 営業時間 | 平日10:00〜20:00 |
| ホームページURL | https://msfj.co.jp/ |
画像参照元：株式会社No.1
株式会社No.1は東京都に拠点をおくファクタリング会社です。
訪問契約が可能な他、名古屋と福岡に支店を構えています。
| 手数料 | 5%〜15%(3者間の場合1%~5%) |
|---|---|
| 調達可能額 | 50万〜5,000万円 |
| 対応スピード | 最短即日対応 |
| 契約方法 | 出張契約・電話契約・オンライン契約 |
| 営業時間 | 平日9：00〜20：00 |
| ホームページURL | https://no1service.co.jp/ |
画像参照元：GMOクリエイターズネットワーク株式会社
FREENANCE（フリーナンス）は個人事業主やフリーランスに特化したファクタリング会社のようです。
なお、FREENANCEはファクタリングサービスとは別に怪我や入院時の所得について「あんしん補償」という保険サービスも提供しているようです。
| 手数料 | 3%〜10% |
|---|---|
| 調達可能額 | 1万円〜 |
| 対応スピード | 最短即日対応 |
| 契約方法 | オンライン契約 |
| 営業時間 | 24時間対応 |
| ホームページURL | https://freenance.net/ |
ファクタリングを利用する上で注意すべきことは以下の3つです。
ファクタリングを利用するためには審査を通過する必要があります。
審査では売掛先の信用度が重視されます。
債権の売掛先が中小企業であったり個人事業主であったりする場合には審査に通らない可能性が高いことを知っておきましょう。
即日現金化できることがファクタリングの大きなメリットですが、審査に落ちた場合には即日現金化はできません。
不備を訂正した書類の提出や他の売掛債権での申し込みなどの対応をとる必要があるでしょう。
また、審査に通ったとしても申し込みの時間帯によっては振込が翌日になることもあるかもしれません。
会社によって手数料が異なることにも注意しておきましょう。
申し込みの前に多くのファクタリング会社を比較し、できるだけ安く済ませられる会社を選択するようにしましょう。
ファクタリングは資金調達方法が限られる個人事業主にとって画期的な資金調達方法といえるかもしれません。
一方で、ファクタリング会社の運営には資格や登録が必要ないため、ファクタリング会社を選択する際には違法性がないかを判断する必要があるでしょう。
また、手数料が低いという理由だけで会社を選んでしまうと、不利な条件が付いているなど、後々問題に発展するケースもあるかもしれません。
安全な会社と取引するためには、この記事で紹介した個人事業主向けのファクタリング会社を比較して直接相談してみることをおすすめします。
