アコムからの借金に悩んでいませんか？
返済が厳しく、毎月の支払いに追われていると「いつまでこんな日々が続くのだろうか」「本当に完済できるのか」と不安になるものです。
そんなときに選択肢のひとつとなるのが自己破産です。
自己破産をすれば、アコムを含めてほぼ全ての借金を合法的にゼロにできる可能性があります。
しかし、自己破産をするには一定の要件を満たす必要があり、一部の財産が没収されてしまうなどのリスクも存在します。
自己破産を検討している場合は、自己破産のメリットやデメリットについてしっかり理解しましょう。
本記事では、自己破産を利用してアコムの借金を解決する方法について、わかりやすく解説します。
また、自己破産に踏み切る前にやるべきことについても紹介ので、ぜひ参考にしてください。
借金問題から解放され、新たな生活をスタートさせるための第一歩を踏み出しましょう。
アコムの借金は自己破産で解決できる可能性がある
自己破産とは、アコムなどの消費者金融からの借入やクレジットカードのリボ払いなどの借金を、ほぼ全て帳消しにできる手続きです。
自己破産は、破産法によってルールが定められている合法的な手続きであり、借金問題に苦しんでいる方のための救済措置として設けられています。
自己破産をおこなうには裁判所に申立てて免責許可を得る必要がありますが、アコムなどの債権者に自己破産の申立てを拒否する権利はありません。
アコムの借金が自己破産で返済不要となっても嫌がらせを受けることはない
自己破産は、ほぼ全ての借金の返済義務がなくなる強力な手続きですが、「自己破産したらアコムから嫌がらせを受けるのでは…」と心配している方も多いでしょう。
しかし、自己破産によって借金を返済しなかったからといって、アコムから嫌がらせやその後の督促を受ける心配はまったくありません。
これは、貸金業法などの法律によって、自己破産の手続き後に債権者が債務者に対して連絡する自体が禁じられているからです。
また、2022年の金融庁などの統計によると、年間7万人近い方が自己破産手続きをしています。
これだけ多くの方が自己破産によって借金を免除してもらっている以上、自己破産をした債務者に対してわざわざ嫌がらせなどの報復行為をすることは無いといえるでしょう。
アコムの借金で自己破産をするための条件
自己破産は、借金に悩む方のための国が認めた救済措置であり、日本国民であれば誰でも利用できます。
ただし、自己破産はほぼ全ての借金の返済義務を帳消しにするという強力な手続きである分、破産法によって細かい規定が設けられているのも事実です。
具体的には、アコムなどの借金で自己破産をするためには、以下の2つの条件を満たしている必要があります。
- 返済不能状態であること
- 免責不許可事由がないこと
それぞれの条件について、根拠となる条文を引用しながら簡単に解説します。
1.返済不能状態であること
自己破産による借金の免責を認めてもらうためには、返済不能状態であることが必要です。
返済不能状態については、破産法によって以下にように定義されています。
第二条（定義）
１１ この法律において「支払不能」とは、債務者が、支払能力を欠くために、その債務のうち弁済期にあるものにつき、一般的かつ継続的に弁済することができない状態をさす
わかりやすく噛み砕くと、以下の2つ両方に当てはまる場合が返済不能な状況といえます。
- 支払い期限が訪れている借金を支払えない
- 一時的な金欠によって返済できないわけではなく、今後も継続して返済ができない
つまり、アコムなどからの借入を滞納している、または滞納しそうであり、収入や資産に対して毎月の返済額が大きく、継続的な返済ができない状態であれば自己破産は認められます。
安定した収入がなく、返済が難しいことが認められれば、借り入れが数十万円程度であっても法律上は自己破産が認められるといえるでしょう。
また、返済不能の定義からわかるとおり、自己破産が認められるための借金額や債権者数に関する規定はありません。
極端な例ですが、1,000万円ほどの多額な借金を抱えているとしても、毎月安定した収入があり、継続的な返済が可能とみなされる状態であれば、自己破産は認められないのです。
2.免責不許可事由がないこと
自己破産は、ほぼ全ての借金の返済義務を帳消しにする手続きです。
どんな場合でも借金の帳消しが認められるとなると、貸金業者や銀行は安心してお金を貸せなくなります。
そのため、以下のような免責不許可事由に当てはまる場合は、自己破産が認められることはありません。
- すでに返済が不可能な状態であることを知りながら新たに借入をおこなった
- ギャンブルや浪費などによって借金を返済できない状況に陥った
- 借金・財産・収入などについて虚偽の申告をおこなった
- 自己破産手続き開始前に特定の債権者を優先して返済した
- 自己破産手続き開始前に財産の名義変更などをした
- 過去7年以内に自己破産による免責や個人再生による借金減額を受けている など
免責不許可事由については破産法第252条によって細かく規定されており、いずれかの免責不許可事由に当てはまる場合は自己破産による免責が受けられません。
また、財産隠しや虚偽の申告などの行為が悪質であった場合は、詐欺破産罪などの罪に問われるリスクがあることも覚えておきましょう。
思わぬ行為が免責不許可事由に当てはまる可能性もあるため、自己破産を検討している場合は専門家である弁護士に相談しながら手続きを進めるのがおすすめです。
アコムの借金で自己破産するメリット
アコムの借金を返済できない場合に自己破産するメリットは、主に以下の２つです。
- アコムを含めた借金の返済が全額免除される
- 債権者からの取立てがストップする
それぞれについて、簡単に解説します。
アコムを含めた借金の返済が全額免除される
自己破産の最大のメリットは、アコムを含む消費者金融や銀行、クレジットカード会社からの借金が全て免除されることです。
自己破産が裁判所に認められると、法律上の借金の返済義務がなくなり、返済に追われる日々から解放されます。
とくに、アコムのような消費者金融の借金は利息が高く、返済を続けても元本がなかなか減らないケースもあります。
その点、自己破産が成立すれば、利息はもちろん、元本の支払いも不要になります。
「借金が膨らみすぎてどうにもならない」と感じている人にとって、自己破産は人生を立て直す大きな手助けとなるはずです。
非免責債権は自己破産後も支払い義務が残る
自己破産をすれば基本的に全ての借金が免除されますが、例外として非免責債権と呼ばれる債権は、自己破産後も支払い義務が残ります。
具体的には、以下のようなものが非免責債権にあたります。
- 税金や保険料の未払い分
- 養育費
- 罰金
- 慰謝料（悪意による不法行為に関するもの） など
アコムの借金自体は免責の対象ですが、もし借金以外にも未納の税金や養育費がある場合、これらは自己破産をしても免除されず、支払いを続けなくてはいけません。
自己破産を考える際には、自分の負債の中に非免責債権が含まれていないかを確認しておくことが重要です。
弁護士に相談すれば、自己破産の対象となる借金と対象外の債務を明確にし、適切な解決策を提案してもらえます。
債権者からの取立てがストップする
自己破産は、弁護士などの専門家に依頼して申立てを進めるのが一般的です。
弁護士に自己破産を依頼すると、遅くても数日のうちにアコムなどの債権者に対して受任通知という通知を送付してくれます。
受任通知を受け取った債権者は、それ以降は債務者に対して取り立てや督促の連絡をしてはいけないと貸金業法によって決められています。
つまり、自己破産を専門家に依頼すればすぐに債権者からの取り立てを止められるのです。
アコムのような消費者金融は、返済の遅延が続くと電話や郵送で督促を繰り返すことが一般的です。
連絡を無視していると、実家や勤務先に連絡が入ることもあり、精神的に大きな負担を感じている方も多いでしょう。
その点、自己破産を専門家に依頼することで債権者からの取り立てや連絡はすぐに止まるので、安心して生活の立て直しを図れるでしょう。
アコムの借金で自己破産をするデメリット
自己破産には、借金が帳消しになるメリットがある一方、いくつかのデメリットも存在します。
アコムの借金を自己破産で解決する際に抑えておきたいデメリットとして、以下が挙げられます。
- アコムや系列会社からお金を借りられなくなる可能性が高い
- 一定以上の価値がある財産は処分される
- 手続き中は一部の職業・資格が制限される
- 信用情報機関に事故情報が登録される
- 保証人・連帯保証人に迷惑がかかる
- 官報に住所と氏名が掲載される
それぞれについて、抑えておくべき点やよくある誤解も含めながら、具体的に解説します。
アコムや系列会社からお金を借りられなくなる可能性が高い
自己破産をすると、アコムの顧客名簿に自己破産をした人物として半永久的に記録される可能性が高いです。
そのため、自己破産後にアコムと再度契約することは難しいと思っておきましょう。
このように、顧客名簿に自己破産などのマイナス情報が記録された状態を「社内ブラック」と呼びます。
アコムにおける社内ブラックの情報は、三菱UFJフィナンシャル・グループなどの系列会社にも共有されるため、自己破産後は系列会社からも借入ができなくなってしまいます。
一定以上の価値がある財産は処分される
自己破産をすると、ほぼ全ての借金が帳消しになる代わりに、一定以上の価値がある財産は裁判所によって没収され、アコムなどの債権者に分配されます。
これは、利息や元本を回収できなくなった債権者へ公平な配分をおこなうためです。
具体的には、99万円を超える現金や20万円以上の資産価値がある預貯金、車、不動産、貴金属、高級ブランド品などが処分対象になります。
たとえば、時価50万円の車を所有している場合、裁判所の担当者である破産管財人によって売却され、お金が債権者への返済に充てられます。
ただし、衣服や生活家電など、生活に必要な最低限の財産は処分されないため、全てを失うわけではありません。
また、自己破産を申し立てた際の財産が少ない場合は、同時廃止事件という形で自己破産手続きが進められ、財産がほとんど処分されないケースもあります。
自己破産を検討する際は、自分の財産状況を確認し、どのような影響があるのか弁護士にも確認してもらいましょう。
手続き中は一部の職業・資格が制限される
自己破産の手続き中は、一部の職業や資格に制限がかかるため、仕事に影響が出る可能性があります。
たとえば、弁護士・司法書士・公認会計士・税理士などの士業や、証券外務員・警備員・宅地建物取引士などの職業に就いている人は、破産手続きが終了するまで資格を利用した業務に携われなくなります。
ただし、免許が剥奪されるわけではありません。
自己破産の手続きが完了し、免責が確定すれば、これらの資格は再び使用できるようになります。
また、会社経営者や役員の場合も、自己破産をすると取締役の地位を失うことがあるため、経営に関わる人はとくに注意が必要です。
信用情報機関に事故情報が登録される
自己破産をすると、信用情報機関に自己破産をした履歴が事故情報として記録され、いわゆるブラックリスト状態になってしまいます。
自己破産による事故情報は、手続き開始から最長で5〜7年間残り続けてしまい、生活にも支障が出ます。
自己破産によってブラックリストとなる具体的なデメリットは、以下のとおりです。
アコム以外の金融機関からの借入れも一定期間は難しくなる
消費者金融や銀行などの金融機関各社は、信用情報機関の情報をもとに契約審査をおこないます。
そのため、自己破産によってブラックリストとなっている間は、アコム以外の金融機関からも借入ができません。
住宅ローンや自動車ローンなどの各種ローンも契約できず、携帯電話本体の分割払いなども審査に落ちやすくなってしまいます。
ブラックリストが解除されるまでの間は、大きな買い物をする際は貯金をしたり、家族名義でローンを組んでもらったりといった対策が必要となるでしょう。
一定期間はクレジットカードを利用できなくなる
クレジットカードの新規契約でも信用情報をもとに審査がおこなわれるため、ブラックリストになっている間は新しくクレジットカードを作ることもできません。
現在使っているクレジットカードについても、自己破産の手続きを開始した時点で各カード会社に通知が届くため、強制解約となる可能性が高いです。
自己破産によってブラックリストになっている間は、デビットカードやプリペイドカードなど、信用情報をもとにした審査が不要なカードで代用しましょう。
保証人・連帯保証人に迷惑がかかる
自己破産をした際に抱えている借金に保証人や連帯保証人がついている場合、自己破産をすると保証人に返済義務が移ります。
自己破産によって返済義務が免除されるのはあくまで破産者本人の債務のみであり、保証人や連帯保証人の支払い義務は残ったままです。
そのため、免除された分の借金は保証人や連帯保証人に請求されてしまいます。
自己破産で債務が保証人に移った場合、残債を一括請求される可能性が高く、保証人自身も自己破産に追い込まれるおそれもあるでしょう。
自己破産を考えている場合は、保証人になっている人に事前に説明し、状況を理解してもらうことが重要です。
場合によっては、自己破産ではなく任意整理などの債務整理を検討し、保証人への影響を抑えましょう。
官報に住所と氏名が掲載される
自己破産をすると、国が発行する機関紙である官報に氏名と住所が掲載されます。
官報は一般の人にはあまり知られていませんが、インターネットから閲覧可能であり、一部の企業や金融機関は官報をチェックしているため、掲載されることを気にする人もいます。
アコムの借金で自己破産をしたほうがよいケース
アコムの借金を抱えているからといって、誰でも自己破産するべきとは限りません。
自己破産は、アコムをはじめとしてほぼ全ての借金を帳消しにできる強力な救済措置ですが、その分様々なデメリットがあるためです。
デメリットがあることを理解したうえで、以下のいずれかにあてはまる場合は、自己破産を検討するべきといえます。
- 返済のめどがたたない場合
- 残さなければならない財産がない場合
- 多額の借金を抱えている状態で、生活保護の申請を検討している場合
返済のめどがたたない場合
毎月の返済が困難で、収入から返済額を捻出できない状態が続いている場合、自己破産を検討すべきです。
たとえば、毎月の収入が20万円で、アコムなどの借金の返済額が10万円を超えるような場合、生活費の確保が難しいでしょう。
そうすると、生活費のために新たな借り入れをしながら返済を続ける自転車操業に陥り、限度額に達した時点で返済不能に陥ってしまいます。
また、返済の滞納が長期間にわたると残債を一括請求されたり、裁判を起こされて給与差し押さえに発展したりするケースもあります。
このような状況になる前に、自己破産をして借金をリセットし、生活を立て直すことが重要です。
弁護士や司法書士に相談すれば、最適な債務整理の方法を提案してもらえるので、早めの対応を心がけましょう。
残さなければならない財産がない場合
自己破産をすると、一定以上の価値がある財産は処分の対象になります。
基本的に、20万円以上の預貯金や車、不動産などは手放さなければなりません。
しかし、もともと大きな財産を持っていない場合は、自己破産による財産処分の影響をほとんど受けずに済むでしょう。
自己破産は、借金苦に陥っている方の生活を立て直すための制度であるため、当面の生活費として99万円以下の現金や、生活に必要な家具・家電などは処分されずに手元に残しておけます。
多額の借金を抱えている状態で、生活保護の申請を検討している場合
生活保護の申請を検討している場合、自己破産をしてから借金を整理することが推奨されます。
生活保護を受給しながら借金を返済することは認められていないため、借金を抱えたままだと申請が通らない可能性が高いのです。
生活保護で受給したお金は、借金の返済資金のように生活費以外の支払いにあてることが禁止されています。
そのため、役所に生活保護の相談をすると「まず自己破産などで借金を整理してください」と指導されるケースがほとんどです。
病気やけがなどで働けず、借金の返済にも追われている場合は、役所での生活保護申請の前に、まずは弁護士に相談して自己破産を検討するのがおすすめです。
アコムの借金で自己破産をする際の基本的な流れ
アコムの借金に悩んでいる方が自己破産をする際の流れは以下のとおりです。
- 債務整理に注力している弁護士に相談する
- 自己破産に必要な書類・資料を用意する
- 弁護士を通して自己破産手続きを申し立てる
- 裁判所の審査を受ける
- 管財事件として処理される場合のみ破産管財人による財産調査を受ける
- 免責許可が下りて借金の返済義務がなくなる
自己破産は、居住している住所を管轄している地方裁判所を通して手続きを進めます。
まずは弁護士に相談して、手続きの流れや必要書類などを確認しましょう。
基本的に、自己破産に必要な書類の準備や裁判所の担当者とのやりとりなどは弁護士が一貫してサポートしてくれます。
自己破産手続きの詳しい流れについては、以下の記事も参考にしてください。
アコムの借金で自己破産に踏み切る前にやるべきこと
ここでは、アコムの借金に悩んでいる場合に自己破産に踏み切る前にやるべきことを紹介します。
ほかの債務整理も同時に検討する
自己破産は、ほぼ全ての借金が帳消しになる強力な手続きですが、その分一定以上の価値がある財産は没収されるなどのリスクが伴います。
そのため、借金の返済に困っている場合は、まずは自己破産以外の債務整理の可能性を探りましょう。
債務整理は、自己破産以外にも任意整理・個人再生という手続きがあり、それぞれ特徴やメリットが異なります。
「借金の返済ができないから自己破産するしかない」と焦らずに、まずは任意整理や個人再生ができるかどうかも検討しましょう。
任意整理｜アコムとの直接交渉で将来利息のカットなどを目指す
任意整理とは、弁護士を通してアコムなどの債権者と直接交渉し、利息の減額や返済期間の延長などに応じてもらう手続きです。
任意整理は、自己破産とは異なり裁判所を通さない私的な手続きであり、以下のようなメリットがあります。
- 財産を失う心配がない
- 家族に借金についてバレる心配が少ない
- 手続きにかかる費用と時間を抑えられる
- 保証人への影響を防げる など
ただし、任意整理はあくまで利息の減額を目指す手続きであるため、借金の元本については債権者との和解内容で決められた期間で返済していかなくてはいけません。
アコム以外にも多くの借金を抱えており、元本を継続して返済していけるだけの安定した収入がない場合、任意整理はおすすめできないので注意してください。
個人再生｜裁判所を通して借金の大幅な減額を目指す
個人再生とは、裁判所を通して借金額に応じて最大で10分の1まで借金を減額してもらう手続きです。
持ち家を失いたくないなどの理由から自己破産が難しい方でも借金の減額を受けられるように、2001年に設けられています。
個人再生では、アコムをはじめとした全ての借金が減額対象となり、元本ごと減額してもらった借金を原則3年間で完済することを目指します。
個人再生は、自己破産や任意整理と比較すると以下のようなメリットがあります。
- ローン返済中の持ち家を失わないで済む
- 借金を大幅に減額できる
- 自己破産と異なり手続き中の資格制限を受けない など
個人再生も、自己破産と同様に裁判所を通した手続きであり、借金の内容や財産などに関して多数の資料を用意する必要があります。
債務整理が得意な弁護士に相談する
アコムの借金を返すのが苦しい場合は、まずは債務整理が得意な弁護士に相談するべきです。
借金を解決する手段としては、自己破産以外にも任意整理や個人再生などがあり、それぞれ減額幅やデメリットが異なります。
一人ひとりによって借金額や収入などがまったく異なるため、同じように借金に悩んでいる人であっても最適な解決策は異なるものです。
借金問題の解決に注力していて、債務整理の実績が豊富な弁護士に相談すれば、自分の状況に的した解決方法を提案してくれるでしょう。
さらに、債務整理の手続きは債権者との交渉や裁判所へ提出する書類の準備など、複雑で高度な知識が求められる作業が伴います。
弁護士に債務整理を依頼すれば、手続きのほとんど全てを代行してくれるため、仕事や家事で忙しい人でも借金問題を根本から解決可能です。
さいごに｜アコムの借金でお悩みの方は弁護士に相談を！
本記事では、アコムの借金を自己破産で解決するメリット・デメリットや、自己破産するべきケースなどについて詳しく解説しました。
自己破産は、借金を帳消しにして新しく生活を再スタートできる非常に強力な手続きです。
その一方で、一定以上の価値がある財産は没収されるなどのリスクもあります。
自己破産を検討している場合は弁護士に相談し、生活への影響などについてしっかり説明を受けるのがおすすめです。
ベンナビ債務整理では、自己破産をはじめとした債務整理手続きに精通した弁護士を多数紹介しています。
初回相談無料、分割払い可能など、好みの条件で弁護士を検索できるので、きっと希望に合う弁護士が見つかるはずです。
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